Una buena planificación financiera es la mejor opción para disfrutar de tu futuro. Prepararte para la jubilación no debe suponer un riesgo.
Los Planes de Pensiones individuales (PPI) y los Planes de Previsión Asegurado (PPA). A pesar de que el Gobierno español ha aprobado la posibilidad de rescates en los PPI y PPA del capital de más de 10 años, esta medida entrará en vigor en el año 2025. Son productos diseñados para ahorrar para la jubilación.
· La posibilidad de rescate de las aportaciones una vez transcurridos 10 años de la primera aportación (medida que entra en vigor en el 2025).
· Nos permite reducir nuestra base imponible general del IRP de la declaración de la renta (son de los pocos productos que nos desgravan).
· Los límites de aportaciones son los mismos. Cada año podemos aportar un 30% de nuestros rendimientos, máximo de 8.000€. Para los mayores de 50 años las aportaciones máximas anuales ascienden hasta los 12.000€.
· En ambos casos se puede hacer traspasos de un fondo a otro sin tener ninguna penalización. Puedes pasar un PPI a otro PPI o incluso convertirlo en PPA y al revés.
· La manera de tributar por estos productos también es igual. Al rescatar el PPI o el PPA tributamos como rendimiento del trabajo. Por ello desde el punto de vista fiscal es recomendable el rescate en forma de renta y no en forma de capital (todo a la vez).
Además de la jubilación, un plan de pensiones cubre otros supuestos como la incapacidad laboral, el fallecimiento del partícipe o beneficiario, dependencia, enfermedad grave acreditada por la Seguridad Social y desempleo de larga duración (superior a 12 meses y sin recibir pensión contributiva)
En cuanto a los tipos de planes, dependen, por un lado, de las aportaciones y prestaciones, y, por otro, de la inversión, se distinguen los siguientes tipos:
· Renta fija: Invierte en activos financieros de renta fija ya sean públicos o privados y la duración de media de la cartera a corto plazo no puede ser mayor a los dos años.
· Renta fija mixta: Comprende tanto inversión en renta fija como variable, suponiendo esta última un máximo del 30% del plan.
· Renta variable: Ofrecen una rentabilidad mayor que los de renta fija y, además conllevan un mayor riesgo.
· Renta variable mixta: Son una combinación de la renta variable, que constituye entre un 30% y un 75%, y la renta fija.
· Garantizados: En el momento del vencimiento, el titular podrá recuperar la totalidad del capital inicial invertido “siempre y cuando mantenga su dinero hasta el vencimiento”.
Los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) son contratos de seguro cuya finalidad es constituir un ahorro a largo plazo con ventajas fiscales, si se rescatan en forma de renta en el caso de los PIAS y en forma de capital en el caso de los SIALP.
Los PIAS son rescatables en cualquier momento.
· Aportación máxima anual de 8.000€ entre todos los PIAS contratados (se puede tener uno o varios, pero la suma de todos no puede sobrepasar los 8.000€ anuales).
· Ventajas fiscales (no se tributa por los beneficios obtenidos); si se rescata en forma de renta vitalicia.
·La rentabilidad no está garantizada, aunque hay planes sin riesgo. Se puede contratar una gran variedad de fondos dependiendo del perfil del inversor según la aceptación del riesgo (cuanto más riesgo, más posibilidad de mayores beneficios, aunque también mayor riesgo de entrar en pérdidas).
· La acumulación total de PIAS no puede superar los 240.000€
· Las aportaciones no reducen nuestra base imponible sobre la renta, como sucede en los planes de pensiones. Esto implica que al rescatarlos, solo tributamos por los beneficios obtenidos a no ser que lo rescatemos por rentas a partir de los 10 años.
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